СПС "ПрофТест"
Учебный Центр "ПрофТест"












Схема со сберегательным уклоном
26.01.2018

Схема со сберегательным уклоном


   ЦБ предложил банкам выбрать один из двух способов получать информацию о суммарной долговой нагрузке клиентов. Предпочтительным вариантом регулятор назвал децентрализованную схему с использованием программ "дочки" Сбербанка.

   Банк России разработал и направил в январе участникам рынка итоговые предложения о том, как банкам проводить оценку совокупной задолженности заемщиков, рассказали РБК два источника в банковских кругах. Согласно письму регулятора (есть у РБК), итоговых вариантов два. Первый предусматривает получение банками уже агрегированных данных, рассчитанных после обмена информацией крупнейших российских бюро кредитных историй (БКИ), второй требует от них самостоятельной обработки получаемых от БКИ сведений. Как следует из письма и приложений к нему, второй вариант предложил Сбербанк совместно с Объединенным кредитным бюро (ОКБ), его "дочкой". По мнению ЦБ, именно этот вариант наиболее выгоден для рынка. Экономия при его внедрении предполагается за счет того, что, например, мелкие БКИ и кредиторы смогут безвозмездно пользоваться предоставляемым ОКБ программным обеспечением. ЦБ не ответил на запрос РБК о деталях и сроках запуска проекта. В Сбербанке подтвердили планы по участию в проекте. При этом представитель банка отметил, что для реализации второго варианта у всех крупных БКИ и большинства кредиторов уже есть необходимые технологии и инфраструктура, которые потребуют незначительных изменений. Участники рынка до конца января должны определиться с итоговым вариантом получения сведений о платежной нагрузке граждан, следует из письма регулятора.


Затяжная история

   В декабре 2016 года Владимир Путин поручил правительству и ЦБ до 1 марта 2017 года представить предложения, как ограничить права кредиторов по взысканию просроченной задолженности с тех, кто получил кредит, несмотря на большой объем имеющейся кредитной задолженности. Нормирование долговой нагрузки заемщиков - необходимый шаг регулирования кредитного рынка, говорят эксперты. В первую очередь от него выиграют клиенты банков. Благодаря единому механизму расчета долговой нагрузки будет утвержден и единый размер лимита на конкретного заемщика, то есть клиент не столкнется с ситуацией, когда в одном банке ему установят лимит 3 млн руб., а в другом, например, 5 млн руб. "Если вдруг банк решит установить больший лимит, то в ситуации с единым ПО он уже будет отвечать перед ЦБ за принятое решение", - поясняет зампредправления Абсолют Банка Татьяна Ушкова. В феврале 2017 года Банк России подготовил поправки к закону "О кредитных историях", которые позволяют банкам заблаговременно оценивать совокупную задолженность заемщиков. При этом предполагается консолидация данных крупнейших БКИ о долговых обязательствах россиян в том или ином, одном или нескольких уполномоченных БКИ. Всего рассматривалось пять вариантов схемы. В январском письме регулятора уточняется, что итоговый выбор необходимо сделать из двух. Первый предполагает, что все БКИ передают сведения о заемщиках, необходимые для расчета совокупного долга и платежа, в любое из уполномоченных системно значимых бюро кредитных историй (СЗБКИ). И когда пользователю кредитной истории, то есть кредитной или микрофинансовой организации, нужны данные о заемщике, он обращается в любое СЗБКИ, которое делает дополнительные запросы в остальные СЗБКИ, производит удаление дублирующих сведений и итоговый расчет совокупного ежемесячного платежа. Таким образом, банки или микрофинансовые организации будут получать от СЗБКИ готовую информацию о совокупной долговой нагрузке своего клиента.Второй итоговый вариант, с участием Сбербанка и ОКБ, строится на принципах децентрализованной схемы. Для получения информации о совокупном долге заемщика финансовые организации должны самостоятельно обратиться во все СЗБКИ, агрегировать сведения, произвести дедубликацию и расчет совокупного ежемесячного платежа.Как поясняется в письме, предложенный Сбербанком вариант сочтен регулятором наиболее перспективным.


Не сошлись во мнениях

Как пояснили РБК в ОКБ, пользователи кредитных историй при децентрализованной схеме рассчитывают долговую нагрузку при помощи уже имеющегося программного обеспечения (калькулятора). Как уточнил представитель бюро, установка калькулятора расчета долговой нагрузки каждым кредитором в отдельности в разы проще и дешевле по сравнению с созданием новой полноценной структуры по обмену данными для всего рынка. При этом участники рынка разошлись в оценке предложенных схем. Выгоду при реализации децентрализованной схемы получает непосредственно сам Сбербанк, говорит заместитель генерального директора "Интерфакс-ЦЭА" Алексей Буздалин. По его мнению, появление общей базы данных по основной массе заемщиков на рынке означает, что формально всей этой базой будут владеть на равных правах, но наиболее выгодные ставки на основании информации сможет предлагать сам Сбербанк. "В итоге заемщики из других банков будут идти в Сбербанк - это окажется риском для всех участников рынка, кроме нескольких крупнейших госбанков", - заключает Буздалин. "При внедрении схемы с участием ОКБ каждому кредитору нужно будет сделать технологическую и договорную интеграцию со всеми. Это приведет к увеличению издержек кредиторов, что в итоге будет заложено в процентную ставку", - поясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Генеральный директор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин добавляет, что при таком подходе агрессивные кредиторы найдут лазейки, как обойти предельно допустимые ограничения долговой нагрузки и "навесить дополнительные кредиты на заемщиков". "Даже если ПО будет распространено бесплатно, банку предстоит долгий путь прохождения технологических комитетов, интегрировать ПО в свою систему принятия решений", - добавляет начальник департамента оценки розничных рисков Транскапиталбанка Сергей Тараканов. Ситуация, когда все программное обеспечение будет разработано одним игроком, неоднозначная, считает управляющий директор НРА Павел Самиев. С одной стороны, когда нет конкурентных предложений, все ресурсы и задачи возложены на одного игрока, всегда есть риск потери качества продукта, роста стоимости его обслуживания, говорит он. "С другой стороны, концентрирование ресурсов в одном проекте может дать выигрыш всему рынку и, наоборот, сократить издержки", - оговаривается эксперт. Как отмечает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский, в основе схемы расчета долговой нагрузки, которую предлагает использовать ОКБ, сохраняется существующая правовая и бизнес-модель работы рынка, для реализации которой у всех крупных кредиторов и БКИ уже сейчас есть базовые технологии и необходимая инфраструктура. "Для внедрения предлагаемой нами схемы потребуются значительно меньшие доработки, чем при разработке и запуске совершенно новой централизованной базы данных, примеров формирования которой в настоящий момент на рынке не существует", - утверждает он.


Важное единообразие

Многие банки, по сути, уже работают по системе, предложенной Сбербанком. "Абсолют Банк уже агрегирует у себя аналогичным способом информацию из трех БКИ, однако все же остаются неохваченными региональные и более мелкие бюро", - говорит Татьяна Ушкова. Предложение от Сбербанка с учетом его технологических мощностей могло бы в короткие сроки способствовать внедрению нового механизма, уверена она.Однако ВТБ выбрал первый вариант, так как при его реализации обеспечивается единообразие методики расчета на основании полных и достоверных данных. Как пояснила РБК вице-президент, руководитель департамента розничных кредитных рисков ВТБ Ольга Балаева, эта схема привлекательна меньшими затратами на доработку и сопровождение программного обеспечения на стороне банка. Начальник управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левон Торозян указывает, что итоговое решение должно быть без дополнительной платы к стоимости запросов БКИ, прозрачное и одинаковое для всех, при этом ответственность за расчет показателя и качество данных должны лежать не на банках. Первый вариант позволяет снизить количество ошибок и затраты, добавляет директор по рискам ГК Eqvanta (в состав входят МФК "Быстроденьги", МФК "Турбозайм") Сергей Весовщук.Впрочем, принципиальной разницы в том, какой механизм будет выбран - нет, считает директор департамента риск-процессов "Хоум Кредита" Светлана Напорова. "Гораздо важнее сейчас не способы получения информации БКИ, а те критерии, по которым она будет оцениваться в процессе принятия решения об одобрении или отказе в выдаче нового кредита", - поясняет она. Крупнейшие игроки рынка кредитных историйНа российском рынке кредитных историй работают 17 БКИ, крупнейшие - "Эквифакс", НБКИ, Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и "Русский стандарт".ОКБ имеет доступ к базе Сбербанка, так как на 50% принадлежит крупнейшему банку страны, говорится на сайте компании. Остальные акционеры - группа "Интерфакс" (25%) и компания Experian (25%). На сайте ОКБ говорится, что в компании сосредоточено 300 млн кредитных историй на 80 млн заемщиков. Клиенты бюро - более 600 банков, микрофинансовых организаций и страховых компаний, уточняется на сайте. На сайте НБКИ указано, что его акционеры - это "преимущественно крупные финансовые институты", среди которых Ассоциация российских банков, банк "Ак Барс", ВТБ, Газпромбанк, Ситибанк, ЮниКредит Банк, "Агропромкредит", "Уралсиб", Россельхозбанк и др. Как ранее сообщал РБК, в базу НБКИ входит информация по 4 тыс. кредиторов, около 210 млн записей кредитных историй по 84 млн граждан.Акционеры "Эквифакс Кредит Сервисиз" - это головная компания "Эквифакс" (США), которой принадлежит 50% бюро, международная компания Global Payment (25%) и Банк Хоум Кредит (25%). Ранее эксклюзивность компании заключалась в базе ХКФ Банка, однако с сентября 2016 года банк начал передавать данные в том числе и в ОКБ. "Эквифакс Кредит Сервисиз" имеет базу более чем из 250 млн кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 2 тыс. организаций, говорится на сайте компании. БКИ "Русский стандарт", принадлежащее одноименному банку, содержит базу объемом свыше 35 млн кредитных историй субъектов, говорится на сайте компании. Других деталей на официальном сайте компания не раскрывает.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/newspaper/2018/01/26/5a6895ca9a79470283fcbe28


 

 
Банк России разработал пакет рекомендаций по кибербезопасности к чемпионату мира по футболу - 2018
26.01.2018

Банк России разработал пакет рекомендаций по кибербезопасности к чемпионату мира по футболу - 2018

Рекомендации, разработанные Банком России, касаются защиты от компьютерных атак объектов банковской информационной инфраструктуры, банкоматов и POS-терминалов. Они уже направлены в кредитные организации, которые работают в городах проведения матчей чемпионата мира по футболу.

Банкам, в частности, рекомендуется установить на банкоматы антискимминговое оборудование, своевременно обновлять программное обеспечение, установленное в устройствах самообслуживания, настроить системы мониторинга на оповещение ответственных лиц в случае длительного отсутствия отклика от банкомата, вскрытия или другой нештатной ситуации.
Кроме того, в пакете есть рекомендации для гостей чемпионата мира. Банк России напоминает им правила пользования банкоматами и платежными терминалами: например, регулятор рекомендует обращать внимание на наличие посторонних устройств на банкомате, не пользоваться некорректно работающим банкоматом и не прибегать при возникновении сложностей к помощи посторонних людей. Следование данным правилам позволит снизить риск кибермошенничества.
Если же в работе банкомата возникли сбои, следует обратиться в банк, которому он принадлежит, по телефону, указанному на устройстве, напоминает Банк России.
Правила будут переведены на английский язык, чтобы с ними могли ознакомиться зарубежные гости чемпионата.

Источник: Центральный Банк РФ: https://www.cbr.ru/Press/event/?id=1625


 

 
Банк России опубликовал законопроекты о регулировании цифровых активов и краудфандингу
26.01.2018

Банк России опубликовал законопроекты о регулировании цифровых активов и краудфандингу

Банк России в рамках поручений Президента РФ от 21.10.2017 NПр-2132 и поручения Первого заместителя Председателя Правительства РФ от 14.11.2017 N ИШ-П13-7578 размещает законопроекты "О цифровых финансовых активах" и "Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)".

Законопроект "О цифровых финансовых активах" разрабатывался рабочей группой, в которую входили представители Банка России и Минфина. Положения законопроекта в целом согласованы, за исключением вопроса о возможности обмена криптовалют на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество на площадке оператора цифровых активов. Наиболее востребованной услугой в рамках ICO является привлечение инвестирования под эмиссию токенов. В связи с этим Банк России поддерживает возможность обмена токенов на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество на обменной площадке уполномоченного оператора только в отношении токенов, выпускаемых в рамках ICO для привлечения финансирования на территории России.
Однако обращение криптовалют, которые ничем не обеспечены и не гарантируются ни одним государством, высокорискованно как для потребителей, так и для инвесторов.

Операции с криптовалютами несут в себе риски отмывания доходов, полученных преступным путем, поскольку даже при идентификации конечного участника невозможно проследить и идентифицировать всю цепочку создания и обращения криптовалюты до ее выхода на площадку обмена. По мнению Банка России, именно разрешение обменных операций конечному бенефициару криптовалют даст возможность легализовать в том числе сомнительные транзакции, проведенные ранее. Это может открыть новые возможности для недобросовестных участников и создать значительные риски для стабильности финансовой системы.

Источник: Центральный Банк РФ: https://www.cbr.ru/Press/event/?id=1622

 
ЦБ РФ оценил невозвращенные займы нерезидентов РФ перед резидентами в $35 млрд
26.01.2018

ЦБ РФ оценил невозвращенные займы нерезидентов РФ перед резидентами в $35 млрд

Задолженность нерезидентов РФ перед резидентами на 1 декабря 2017 года составила $125 млрд, невозвращенные займы составляют $35 млрд, этот механизм часто используется для отмывания денег, сообщил на заседании комитета Госдумы РФ по финансовому рынку зампред Банка России Дмитрий Скобелкин.

"Выдача займов резидентами нерезидентам и невозврат растет. На 1 декабря 2017 года сумма общей задолженности нерезидентов перед резидентами составляет порядка $125,3 млрд, невозвращенная сумма равняется $35 млрд и она растет, за предыдущий квартал она выросла на $2,9 млрд. Как показывает практика, эти деньги выводятся не в качестве реальной хозяйственной деятельности как займы, а это один из каналов вывода неблаговидных доходов, которые получены в результате преступлений, мошенничеств и т.д.", - сказал Скобелкин, курирующий вопросы противодействия отмыванию и легализации средств, полученных преступным путем.
На комитете Госдумы по финрынку в пятницу обсуждались поправки в закон "О валютном регулировании и валютном контроле" и в Кодекс об административных правонарушениях в части установления требования о репатриации резидентами на свои счета в уполномоченных банках денежных средств, предоставленных нерезидентам по договорам займа. Законопроект был принят в первом чтении два года назад - в январе 2016 года, сейчас готовится к принятию во втором чтении.
"Вчера было совещание по вопросам валютного контроля под председательством Игоря Шувалова (первый вице-премьер - прим. ИФ), на котором этот вопрос также обсуждался, и со стороны правительства была дана команда этот закон не задерживать", - сказал Скобелкин.
Замминистра финансов РФ Алексей Моисеев напомнил, что по этому законопроекту были замечания со стороны "Роснано" (они были урегулированы), а также были претензии со стороны "Роснефти" касательно того, что закон будет мешать вести бизнес. Моисеев отметил, что при подготовке ко второму чтению все разногласия должны быть устранены.
Раннее сообщалось, что "Газпром нефть" , "Роснефть", "ЛУКОЙЛ" и "Зарубежнефть" предложили освободить от обязательной репатриации средства при финансировании, связанном с геологоразведкой и добычей полезных ископаемых, в случае реализации геологического риска.
Предлагаемые УК "Роснано" послабления должны носить исключительный характер, чтобы ими могли воспользоваться только компании, получающие госфинансирование, либо привлекающие финансирование под госгарантии, либо являющиеся дочерними обществами таких компаний, либо с долей таких компаний в капитале не менее 20%.

Источник: Интерфакс: http://www.interfax.ru/business/597246

 
Бесконтактные карты как драйвер роста европейского рынка - исследование
25.01.2018

Бесконтактные карты как драйвер роста европейского рынка - исследование

Результаты недавнего исследования RBR говорят о том, что на многих развитых европейских рынках выпуск бесконтактных карт имеет решающее значение для поддержания темпов карточного бизнеса.
Новые держатели карт способствуют росту бизнеса эмитентов карт в странах ЦВЕ.

Согласно данным нового отчета RBR "Эмиссия и эквайринг платежных карт в Европе 2018" ("Payment Cards Issuing and Acquiring Europe 2018"), количество карт на руках у европейцев в 2016 году выросло на 2% и достигло 1,5 млрд. Две трети этого объема приходится на Западную Европу, а оставшаяся треть - на Центральную и Восточную Европу (ЦВЕ).
В 2016 году оба региона демонстрировали одинаковый рост. При этом темпы роста в странах ЦВЕ опережали аналогичные показатели за 2015 год, в то время как в Западной Европе, наоборот, наблюдалось их замедление. Исследователи связывают это прежде всего с тем, что в Центральной и Восточной Европе ряд рынков до сих пор находится в стадии развивающихся и, как следствие, у значительной доли населения там попросту нет банковских карт. В Западной же Европе большинство потребителей уже имеет как минимум одну карту. Поэтому эмитенты стремятся увеличить выпуск бесконтактных карт с целью дальнейшего поддержания темпов роста.
Рост российского рынка в связи с ситуацией на Украине и Казахстане
Отчет RBR показывает, что в конце 2016 года в странах ЦВЕ обращалось 480 млн банковских карт. Большое количество новых карт было выпущено в России, хотя по-прежнему многие россияне до сих пор не имеют банковского счета. Однако политические и экономические проблемы на Украине и изъятие из обращения почти всех предоплаченных карт в Казахстане по истечении срока их действия на фоне низкого спроса на такого рода продукты со стороны населения притормозили общий рост показателей по региону.
Западная Европа - полностью сформировавшийся рынок безналичных платежей. Как правило, экспансия бизнеса происходит здесь не за счет привлечения новых клиентов, ранее неохваченных, а за счет конкурентной борьбы или удачных попыток убедить клиента открыть еще одну карту. Исследование RBR показало, что к концу 2016 года общее количество карт в регионе увеличилось до 1 млрд.
За исключением Дании, Франции и Нидерландов в 2016 году на всех рынках западноевропейских стран наблюдался рост. В Нидерландах негативный тренд был вызван тем, что банки стали закрывать неактивные счета, а во Франции причины кроются в непростой ситуации, в которой находится некогда лидирующий сегмент карт, эмитируемых ритейлерами под своими брендами, следствием которой стало его сокращение. На этом фоне самый быстрорастущий рынок в регионе - Греция - продемонстрировала неожиданный рост сегмента дебетовых карт в связи с введением в стране лимита на максимальную сумму наличных, снимаемых через банкомат.
Функция бесконтактных платежей - обязательное условие для европейских эмитентов
По мере развития рынков в регионе эмитентам карт необходимо искать различные стратегии для обеспечения роста их бизнеса. Специалист RBR Даниель Доусон (Daniel Dawson) уверен: "наиболее верным способом развития бизнеса для эмитентов карт является выпуск бесконтактных карт. Себестоимость бесконтактных карт невелика как для эмитентов, так и для эквайреров, они обеспечивают снижение затрат торговых предприятий и пользуются популярностью у держателей карт. Хотя использование бесконтактных карт частично сокращает транзакции по ранее выпущенным картам, бесконтактные платежи вытесняют и расчеты наличными, тем самым способствуя более активному использованию карт в целом".

Источник: https://www.plusworld.ru/

 

 
ЦБ поддержал предложение ФАС о запрете госбанкам покупать другие банки
25.01.2018

ЦБ поддержал предложение ФАС о запрете госбанкам покупать другие банки

Центробанк России поддержал предложение Федеральной антимонопольной службы (ФАС) запретить государственным банкам (то есть с долей участия государства выше 50%) покупать другие банки или блокпакет в них, сообщил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров.

ФАС направила в ЦБ ряд предложений для улучшения конкуренции в банковском секторе и уже получила ответ, рассказал он. "В целом регулятор поддерживает наши устремления: мы получили соответствующий ответ за подписью первого зампреда ЦБ Дмитрия Тулина",- рассказал господин Кашеваров в интервью "РИА Новости".
По его словам, ФАС предлагает ограничить возможности государства и аффилированных с ним лиц, включая госбанки, приобретать блокпакет доли уставного капитала банков. "Тем самым мы хотим создать условия для того, чтобы наблюдающийся в последнее время рост госучастия в банковской системе снизился, а развитие госбанков не осуществлялось преимущественно за счет поглощения конкурентов",- объяснил Андрей Кашеваров.
При этом в данной инициативе могут быть два исключения: реализация процедур предупреждения банкротства банков и необходимость обеспечения доступности банковских услуг на нуждающихся в этом территориях. ЦБ предложил рассмотреть вопрос о еще одном исключении. "Банк России предлагает проработать возможность увеличения доли госучастия в банках в случае возникновения неблагоприятных внешних и внутренних факторов, способных создавать риски стабильности в банковской сфере, связанных с вопросами безопасности",- рассказал господин Кашеваров.

Источник: Коммерсантъ: https://www.kommersant.ru/doc/3528943

 
Прибыль российских банков за год упала на 15%
25.01.2018

Прибыль российских банков за год упала на 15%

Совокупная прибыль российского банковского сектора за 2017 год составила 790 млрд руб. Это на 15% меньше, чем в 2016 году - тогда этот показатель составлял 930 млрд руб., сообщает ЦБ в обзоре о динамике развития отрасли.

"При этом количество прибыльных кредитных организаций преобладает: прибыль в размере 1,6 трлн руб. показали 420 кредитных организаций, убыток в размере 772 млрд руб.- 140 кредитных организаций",- отмечается в документе.
В октябре прошлого года ЦБ ожидал роста прибыли банков более чем до 1 трлн руб. Зампред Банка России Василий Поздышев утверждал, что санация крупных игроков на рынке - "Открытия", Бинбанка и Промсвязьбанка - не повлияет на показатели сектора.

Источник: Коммерсантъ: https://www.kommersant.ru/doc/3528973

 
Биржу оставили без биткоина: чего испугался ЦБ
25.01.2018

Биржу оставили без биткоина: чего испугался ЦБ

   Минфин опубликовал текст законопроекта "О цифровых финансовых активах". Возможности торговать фьючерсами на криптовалюты там нет. Скорее всего, решающую роль сыграло то, что ЦБ выступил против предоставления московской бирже прав по торговле производными инструментами на криптовалюты. Регулятор может опасаться операций по отмыванию денег.
   Московской бирже не разрешили торговать деривативами на криптовалюты. Это следует из подготовленного министерством проекта ФЗ "О цифровых финансовых активах".
   "Владельцы цифровых финансовых активов вправе совершать сделки по обмену цифровых финансовых активов одного вида на цифровые финансовые активы другого вида и/или обмену цифровых финансовых активов на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество только через оператора обмена цифровых финансовых активов. При этом указанные сделки, заключаемые с привлечением оператора обмена цифровых финансовых активов, являющегося организатором торговли в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 325-ФЗ "Об организованных торгах", должны осуществляться в соответствии с Правилами организованных торгов цифровыми финансовыми активами, зарегистрированными в Центральном банке Российской Федерации", - говорится в тексте документа на официальном сайте Минфина.
   При этом в основном законопроект ограничен глоссарием, в котором прописаны ключевые понятия - "распределение реестров", "ICO", "коины" и прочее.
   Почему не вошел один из спорных пунктов - по поводу регулирования обмена криптовалют на рубли, Минфин объясняет в своем релизе.
   "По законопроекту имеется разногласие с Банком России в части предусмотренной возможности обмена криптовалют на рубли, иностранную валюту и/или иное имущество. По мнению Банка России, данные сделки должны быть разрешены только в отношении токенов, выпускаемых с целью привлечения финансирования", - отметили в министерстве.
   Нет в документе также пункта, дающего возможность московской бирже торговать фьючерсами на криптовалюты. Почему так произошло, Минфин не объясняет.
   По всей вероятности, это произошло также из-за позиции Центробанка.
   Как рассказывали "Газете.Ru" источники в правительстве, Банк России придерживался консервативной позиции и выступал против появления такой опции в законопроекте. За документ отвечают ЦБ и Минфин. В администрации президента РФ этот вопрос курирует советник главы государства по развитию интернета Герман Клименко.
В январе 2018 года президент России Владимир Путин, встречаясь с главными редакторами российских СМИ, говорил, что ему больше нравится консервативная позиция Банка России. По словам президента, регулирование криптовалют "на сегодняшний день это прерогатива Центрального банка в значительной степени".
   Кроме того, Владимир Путин заявил, что "ведет себя Центральный банк консервативно". И президент такую позицию разделяет. "На мой взгляд, эта консервативность пока имеет под собой основания", - говорил он.
   Как объяснял накануне "Газете.Ru" Герман Клименко, текущая версия законопроекта представляет собой только "попытку составить словарь и описание терминов".
   На словах чиновники обещали и ждали от текста законопроекта о криптовалютах гораздо большего.
   Как пояснил "Газете.Ru" глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков, по его мнению, в тексте законопроекта о криптовалютах, который, предположительно, будет внесен в Госдуму в феврале, должна быть в конечном итоге предусмотрена возможность "хеджировать риски инвестирования криптовалют".
   Ранее в интервью "Газете.Ru" Аксаков отмечал, что людям стоит дать возможность приобретать криптоинструменты через сертифицированные и лицензированные площадки, чтобы защитить их от недобросовестных продаж.
"Сейчас люди иногда покупают биткоины в виде пластмассовых либо металлических монет, и много неискушенных, неграмотных людей, которые наслышались про биткоины и хотят заработать. Лучше пусть это делают на легальных площадках. И люди не проиграют, по крайней мере, от мошенничества, и бюджет еще может получить какие-то поступления в виде налогов", - комментировал Аксаков.
   По его мнению, Центробанк очень осторожно к этому относится, но он полагает, что "мы все-таки пойдем по более быстрому пути", чем планировал регулятор.    "Поскольку явление есть, запретить мы его вряд ли сможем. А если не разрешим, то мы будем загонять людей в преступную деятельность", - отмечал депутат.
   Еще летом 2017 года замминистра финансов Алексей Моисеев говорил: "Мы предлагаем называть это валютой, но регулировать это как иное имущество, квалифицировать это как финансовый актив и позволить только квалифицированным инвесторам покупать и продавать их на бирже".
   В декабре прошлого года он повторил, что торги криптовалютами должны осуществляться через лицензированные площадки, которыми могут быть и товарные биржи.
   Накануне опубликования нынешней версии законопроекта 24 января в Госдуме чиновник в кулуарах признался журналистам, что "критерии отбора бирж для торговли криптовалютами остаются последним несогласованным пунктом законопроекта "О цифровых финансовых активах".
   По информации источников "Газеты.Ru", решающей в конечном итоге будет позиция Центробанка. В Банке России и Минфине не смогли предоставить комментарии.
   При этом на Московской бирже обещания чиновников были восприняты вполне конкретно. Еще в сентябре биржа сообщила, что приступила к созданию платформы для торгов криптовалютой, в том числе платформы пост-трейдингового обслуживания криптоактивов.
   В этом смысле московская биржа пошла бы по пути других фондовых площадок. В начале декабря текущего года Комиссия по торговле товарными фьючерсами США выдала биржам CBOE (Chicago Board Option Exchange (СВОЕ) - Чикагская опционная биржа) и CME Group (группа Чикагской товарной биржи) разрешение начать торги фьючерсами на биткоин.
   Чикагская биржа опционов стала первой в мире площадкой, запустившей подобные торги. Фьючерсы на биткоин тут торгуются под обозначением XBT.
   При этом интерес инвесторов к торгам был настолько сильным, что вскоре после запуска цены на фьючерсы начали резко расти, из-за чего, по правилам биржевой торговли, торги этими активами уже несколько раз приостанавливались, чтобы сбить ажиотаж и приостановить махинации.
   Как прокомментировали "Газете.Ru" ситуацию на московской бирже накануне опубликования на сайте Минфина законопроекта, "некоторые биржи предложили инвесторам фьючерсы на индекс криптовалют, однако спрос пока очень небольшой - дневной объем торгов менее 1% от наиболее популярных контрактов".
   "Мы готовы организовать торги фьючерсом на индекс криптоактивов, но, как и любые другие биржевые инструменты, они должны работать исключительно в рамках российского правового поля.
   Очень важным является вопрос защиты прав инвесторов, криптоактивы обладают очень высокой волатильностью. Вместе с участниками торгов мы изучаем интерес инвесторов к торгам цифровыми активами. Параллельно ведем диалог с регуляторами для уточнения всех юридических вопросов организации торгов криптоактивами на российском биржевом рынке и обеспечения защиты интересов приобретателей таких активов", - объяснили на московской бирже.
   При этом, как отметили на бирже, разработки инфраструктуры для учета криптоактивов продолжаются. Однако сколько было уже потрачено на платформу, на бирже "Газете.Ru" не пояснили.
   "Запрет Центробанка России на торговлю фьючерсами на биткоин, скорее всего, вызван опасениями на фоне отсутствие контроля над эмиссией, сложностью отслеживания и контроля транзакций с участием иностранных юридических и физических лиц, а также взаимодействия с организациями, расположенными за пределами национальной юрисдикции", - комментирует Дмитрий Лазаричев, сооснователь криптобанка Wirex.
   Консерватизм регулятора вызван общей негативной тенденцией на рынке криптовалют в целом, говорит заместитель председателя правления "Локо Банка".
   "Это связано и с недавними заявлениями Китая и Южной Кореи по поводу запрета всех криптовалют, и опасениями по поводу того, что с легализацией криптовалют, а торговля на бирже - это и есть легализация, в стране появится огромное количество мошенников, которые будут зарабатывать на слабой финансовой грамотности населения. К тому же открытым остается и тот вопрос, на какие деньги была куплена криптовалюта, которая будет продаваться на бирже. Вызывают опасения преступления, связанные с отмыванием денег", - резюмирует эксперт.
   Криптовалюты дают возможность гораздо экономнее осуществлять трансграничные переводы и позволяют в любой точке мира обменивать деньги без участия контролирующих центров, объясняет управляющий партнер компании "ФинЭкспертиза" Нина Козлова.
   Представители ЦБ, по ее словам, ранее отмечали низкую ликвидность криптовалют и их производных, отмечая, что выход из них практически невозможен, а ажиотаж вокруг них создается игроками, ранее скупившими большие объемы этого актива как раз для выхода из него. Поэтому, скорее всего, запрещая торговлю фьючерсами на криптовалюты на бирже, ЦБ беспокоится о россиянах.



Источник: Газета.ру https://www.gazeta.ru/business/2018/01/22/11621690.shtml


 

 
Тосунян: удаленная идентификация клиентов усилит конкурентную борьбу между банками
25.01.2018

Тосунян: удаленная идентификация клиентов усилит конкурентную борьбу между банками


   Появление удаленной идентификации клиентов банков усилит конкурентную борьбу между небольшими и крупнейшими кредитными организациями. Такое мнение высказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.
   "Крупные "монстры" начнут искать способы отодвигать другие банки и доказывать, что с ними не нужно иметь дело. Будут доказывать, почему только у них (у крупных банков. - Прим. ред.) и почему только при наличии определенного масштаба капитала можно обслуживать клиентов", - пояснил Тосунян порталу Банки.ру.
   Не исключено, что эта борьба приведет к сдерживанию тарифов "монстров". "Для крупных игроков это все равно угроза, которая подстегнет их к еще большей технологичности и более сдержанным тарифам, более сдержанным навязываниям своих монопольных форм обслуживания", - отметил он.
   Ранее президент РФ Владимир Путин подписал закон, который позволяет с помощью биометрических данных осуществлять удаленную идентификацию потенциальных клиентов банков.
   Для реализации идеи с помощью крупных банков будет создана единая база с использованием биометрии в системе ЕСИА. Тосунян уверен, что, как только данная опция появится, банки оперативно начнут использовать новую возможность и станут подключаться к системе не единицами, а десятками.

Источник: Банки.ру http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10241648


 

 
Ассоциация ФинТех и Ассоциация банков России договорились о сотрудничестве
24.01.2018

Ассоциация ФинТех и Ассоциация банков России договорились о сотрудничестве

Ассоциация ФинТех (АФТ) и Ассоциация банков России подписали соглашение о сотрудничестве, в рамках которого стороны будут вместе готовить предложения по созданию и изменению законодательства, регулирующего деятельность финансовых организаций.

Кроме того, ассоциации будут сотрудничать в сфере создания стандартов защиты прав потребителей при оказании им цифровых банковских услуг.
Ассоциация банков России будет направлять в Ассоциацию ФинТех инициативы участников финансового рынка по развитию финансовых технологий и созданию инфраструктурных платформ. АФТ будет организовывать и координировать работу по развитию технологий в финансовой сфере как по предложениям, поступающим непосредственно в Ассоциацию ФинТех, так и по предложениям, получаемым от Ассоциации банков России.
"Объединение усилий двух ассоциаций позволит избежать дублирования функций и эффективнее координировать усилия в рамках совместной работы по поддержке инновационного развития финансового рынка, в том числе с использованием экспертного потенциала комитетов Ассоциации банков России", - заявил Президент АБР Георгий Лунтовский.
"Подписание такого соглашения даст возможность АФТ оперативно обсуждать предложения по законодательному обеспечению реализуемых АФТ инфраструктурных проектов с использованием финансовых технологий с более широким кругом участников финансового рынка, включая малые и средние банки", - прокомментировал Генеральный директор Ассоциации ФинТех Сергей Солонин.

Источник: Ассоциация банков "Россия": http://asros.ru/ru/pr/news/21810-assotsiatsiya-fintekh-i-assotsiatsiya-bankov-rossii-dogovorilis-o-vzaimodeistvii

 
СМИ узнали о возможном ограничении анонимных электронных платежей
24.01.2018

СМИ узнали о возможном ограничении анонимных электронных платежей

 

   ЦБ, Росфинмониторинг, Минюст и Минэкономразвития по поручению правительства прорабатывают вопрос о запрете зачисления денег на неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП) без использования банковского счета, пишет "Коммерсантъ". По данным газеты, 1 декабря 2017 года в Минфине состоялось совещание, где обсуждались разногласия позиций чиновников по этому вопросу. Однако в ходе встречи уладить разногласия не удалось. Они возникли между ЦБ и Росфинмониторингом касательно степени жесткости ограничений. В Центробанке считают, что предложение необходимо дополнить запретом на получение наличных с электронных кошельков и предоплаченных карт. При этом в Росфинмониторинге предложили запретить анонимные кошельки и карты полностью. В ведомстве хотят обязать россиян проходить идентификацию при их открытии. "Мы видим использование тех же анонимных кошельков для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности. Поэтому предлагаем от анонимности отказаться", - пояснил статс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный. По словам источника издания, знакомого с доводами Банка России, в ЦБ считают позицию Росфинмониторинга слишком жесткой. В Центробанке уверены, что введение обязательной идентификации для НЭСП приведет к переходу населения на наличные расчеты и нарастанию социальной напряженности, добавил он. НЭСП - электронные средства платежа, которые не требуют идентификации клиента при открытии, - электронные кошельки и предоплаченные банковские карты. Способ зачисления средств на них до 15 тыс. руб. не ограничен. Таким образом, поступление средств и дальнейший их вывод фактически не контролируется. В октябре премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что снятие наличных по не именным пластиковым картам и электронным кошелькам будет запрещено. По его словам, практика анонимного снятия наличных с не именных банковских карт и анонимных электронных кошельков "не соответствует цивилизованным подходам".

Источник: РБК https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5a6837b09a794711738a8fad


 

 
Задорнов предсказал уход "просчитавшихся" банков с рынка
24.01.2018

Задорнов предсказал уход "просчитавшихся" банков с рынка

   В России действуют 515 банков, но 90% потребностей россиян может покрыть менее половины из них, заявил в интервью РБК предправления банка "ФК Открытие" Михаил Задорнов. Консолидация всего финсектора неизбежна, считает он.
   По мнению председателя правления "ФК Открытие" Михаила Задорнова, российская экономика "диктует" сокращение количества финансовых институтов, в том числе банков. "Топ-200 российских банков закрывают 90% потребностей с точки зрения размещения средств населения, предприятий, активов, а также с точки зрения привлеченных средств с международных финансовых рынков", - отметил он в интервью РБК.
   По данным Банка России, по состоянию на 22 января 2018 года в России 515 действующих кредитных организаций.
   По мнению банкира, "процесс консолидации всего финансового сектора неизбежен". Банкир связывает это с низкими показателями экономического роста за последние десять лет, а также с отсутствием возможности у участников финансового рынка решить проблемы, сформировавшиеся во время кризиса 2008-2009 годов. "Вот с 2008 года, за последние десять лет, ВВП России вырос на 4-5%. В этой связи очевидно, что банковская система, которая является кровеносной системой экономики, с точки зрения масштабов и прибыли растет не быстрее, не чувствует себя лучше экономики", - говорит Задорнов.
   Консолидация финсектора уже началась, тем не менее общественностью этот процесс еще не осознан до конца, считает финансист. "Когда все увидят итоги 2017 года, с учетом объединения ВТБ и ВТБ24, с учетом банков, попавших в Фонд консолидации банковского сектора, эта картинка станет очень наглядной и даст некоторое осмысление", - добавляет Задорнов. По его мнению, игроки, не готовые перестраивать свои бизнес-модели, в процессе "сжатия" рынка оказываются в числе просчитавшихся и их уход становится неизбежным. "Бизнес-модели "Открытия", Бинбанка и Промсвязьбанка объединила большая доля кредитов и сделок, связанных с бизнесом основных акционеров", - указал он.
   "С точки зрения здоровья отдельных игроков, после трех начавшихся крупных санаций в топ-15 "не-жильцов" практически не осталось. Но слабые звенья в топ-50 еще есть. И это естественно", - считает глава "ФК Открытие".
   "Сколько банков останется в России через 3-4 года - неизвестно, да и не стоит мерить рынок с помощью этого показателя", - добавил банкир.
   Начало процесса расчистки банковского сектора обычно связывают с приходом в ЦБ Эльвиры Набиуллиной - она возглавила регулятор в июне 2013 года. С ее приходом число игроков на рынке существенно сократилось. Как следует из данных ЦБ, в 2013 году с рынка ушли 32 кредитных организации, в 2014-м - 86, в 2015 году - 93, в 2016-м - 97. В 2017 году из сектора ушли порядка 50 организаций, включая банк "Югра" и Татфондбанк.
   Инвестиции в банковский сектор из-за ужесточения регулирования снизились - ранее зампред ЦБ Василий Поздышев заявлял, что никто не хочет покупать испытывающие проблемы банки. В 2017 году ЦБ создал подконтрольный Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС), через который были проведены санации трех крупных частных банков: "ФК Открытие", Бинбанка, а также Промсвязьбанка.
   Набиуллина говорила, что у ЦБ "нет никакой политики огосударствления банков". "Есть временные вхождения государства в капитал санируемых банков", - заявляла она. По ее словам, в ЦБ не готовы "оставлять неэффективные банки на рынке, крупные, только из-за того, что они частные и есть риск огосударствления". Президент России Владимир Путин заявлял, что также слышит критику в адрес ЦБ, "что своими действиями ЦБ огосударствляет банковскую систему". "Это не так", - добавлял он. "ЦБ нам всем говорит, если он что-то и забирает "под себя", то с целью последующей приватизации. Процесс будет развиваться именно в таком ключе", - говорил Путин в декабре 2017 года на пресс-конференции.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/finances/24/01/2018/5a6734419a7947040b4c7571


 

 
Четверть кредитных карт россиян остается "мертвыми"
24.01.2018

Четверть кредитных карт россиян остается "мертвыми"

Банки рапортуют о существенном росте выданных гражданам в прошлом году кредитных карт. Но почти четверть этих кредиток клиентами вообще не используется и даже не активируется.

Доля выданных кредитных карт (без учета выданных взамен старых), которые так и не были активированы клиентом, в 2017 г. составила 24%, сообщили "Ведомостям" в бюро кредитных историй "Эквифакс".
Специалисты БКИ проанализировали кредитные истории 66,5 млн человек. Всего в базе "Эквифакса" сейчас более чем 250 млн кредитных историй с информацией от 2000 кредиторов. Среди них нет Сбербанка - крупнейшего игрока на российском рынке кредитных карт. Свою долю активированных карт госбанк раскрывать "Ведомостям" отказался. Так же поступил представитель ВТБ.

Клиенты Тинькофф-банка стабильно активируют 90% кредиток, утверждает его представитель. В "Русском стандарте" доля неактивированных карт за 2017 г. составила 15%, при этом 85% держателей пользуются картой более одного раза в неделю.
Доля неактивированных кредитных карт в среднем по рынку остается высокой, поскольку банки не прекращают оформлять кредитки клиентам, которые приходят за другими продуктами и которым карты не очень нужны, объясняет гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

Впрочем, по словам Грибанова, качество продаж банковских продуктов растет, поэтому с годами доля неактивированных карт снижается.
Это подтверждает и статистика "Эквифакса", по данным которого доля неактивированных новых карт, к примеру, в 2015 г. составляла 37%. Кроме того, по наблюдениям бюро, в последние два года люди все быстрее начинают пользоваться полученными кредитными картами: в 2017 г. в первые два месяца после выпуска начали использоваться 94% активированных кредиток, тогда как в 2015 г. эта доля составляла 90%.
Сбербанк повысил лимит по кредиткам до 10 млн рублей
"Многие банки стали более избирательно подходить к выдаче кредитных карт клиентам, выдавая их тем, кто в них нуждается, а не вручая их всем подряд как подарок к какому-либо иному продукту банка или распространяя их путем массовых рассылок", - указывает гендиректор "Эквифакса" Олег Лагуткин. С другой стороны, клиенты сами стали более заинтересованы в использовании кредиток и активируют карты как можно быстрее после получения, добавляет он.
Кредитная карта - "по сути, запасной кошелек, если пользоваться ею грамотно", отмечает начальник управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николай Волосевич.

"Уменьшение доли неактивированных карт может происходить по двум причинам. Первая - использование банками специальных акций и предложений с целью "вовлечения клиентов в активное использование карты". Вторая - возросшая финансовая грамотность самих клиентов, которые теперь интересуются более сложными кредитными продуктами", - говорит исполнительный директор дивизиона "Занять и сберегать" Сбербанка Игорь Ковалев.

"Банки в последние годы стараются максимально заинтересовать клиента в том, чтобы его кредитка была активной и клиент утилизировал кредитный лимит: предлагают кэшбэк, скидки у партнеров при оплате картой, акции, розыгрыши и квесты", - добавляет исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса "Русского стандарта" Ростислав Яныкин.
По словам Ковалева, в последние два года доля неактивированных кредиток Сбербанка снижается. То же самое происходит в ВТБ.

Источник: Ведомости: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/01/24/748808-chetvert-kreditnih-kart



 

 
Минфин опубликовал предложения по либерализации валютного контроля
23.01.2018

Минфин опубликовал предложения по либерализации валютного контроля


   Штрафы за несвоевременную репатриацию экспортной выручки будут начисляться при просрочке от 30 дней, а максимальный штраф за невозврат выручки снизится вдвое. Такие предложения, выполняя поручения президента, представил Минфин.
   Минфин предложил смягчить валютный контроль за внешнеторговыми операциями резидентов - не штрафовать экспортеров за нарушение сроков получения выручки от нерезидентов (а импортеров - за несвоевременный возврат предоплаты за непоставленный товар), если просрочка составляет менее 30 дней. Штрафы за то, что средства вообще не поступили, предложено снизить с текущих 75-100% от суммы неполученных (невозвращенных) средств до 33-50%.
   Проект поправок в "валютную" статью Кодекса об административных правонарушениях (ст. 15.25) опубликован Минфином на портале regulation.gov.ru. Изначально, весной 2017 года президент Владимир Путин поручил правительству подумать о снижении штрафов для должностных лиц и юрлиц-экспортеров за неполучение или задержку получения на свои банковские счета выручки за предоставленные нерезидентам товары, работы и услуги. В конце 2017 года министр финансов Антон Силуанов анонсировал снижение нынешних "драконовских" штрафов за нарушение сроков репатриации экспортной выручки.

Какие наказания сейчас
   По закону о валютном регулировании экспортеры обязаны обеспечивать получение на свои счета в российских банках выручки от зарубежных контрагентов в сроки, предусмотренные внешнеторговыми договорами (контрактами). Это относится и к выручке в иностранной валюте, и к выручке в рублях. О сроках, предусмотренных внешнеторговыми контрактами, российские компании обязаны сообщать уполномоченным банкам. Если средства пришли с опозданием, то за просрочку хотя бы в один день предусмотрен штраф в размере 1/150 ключевой ставки ЦБ за каждый день просрочки. А если средства не поступили вовсе или поступили не полностью, возможен штраф в размере от 75 до 100% неполученной суммы. При этом оштрафовать на 75-100% могут даже в случае всего лишь задержки возврата выручки, когда поступление средств ожидается. Срок давности по привлечению резидентов к ответственности за эти нарушения - два года.
   Аналогичные наказания предусмотрены за несвоевременный возврат авансов, уплаченных российскими импортерами за неполученные из-за рубежа товары (невыполненные работы, неоказанные услуги). Такие строгие меры изначально объяснялись необходимостью ограничения оттока денег из страны, в том числе вывода их на зарубежные счета по фиктивным договорам, но бизнес жалуется, что из-за этого часто страдают добросовестные участники внешнеэкономической деятельности.

Мотивировка Минфина
   Теперь Минфин предлагает штрафовать, только если просрочка превышает 30 календарных дней, а штрафы за невозврат выручки (предоплаты) уменьшить до уровня "от одной третьей до одной второй размера суммы денежных средств". Новые нормы предполагается ввести с 2019 года, следует из материалов ведомства.
   "В настоящее время российские компании-экспортеры попадают под штрафные санкции за любые, даже незначительные, нарушения сроков поступления валютной выручки на счет, которые в значительном количестве случаев происходят по вине контрагента-нерезидента и на которые резидент-экспортер повлиять в большинстве случаев не может. В итоге российские компании вынуждены нести дополнительную финансовую нагрузку, вести переговорные процессы с иностранными контрагентами, оформлять большое количество дополнительных соглашений к контрактам на "мелкие просрочки" (менее 30 дней), предоставлять дополнительные соглашения в уполномоченные банки для учета", - объясняет Минфин в пояснительной записке.
   Предложенная мера, по замыслу Минфина, "позволит снизить избыточное административное давление на российских экспортеров при возникновении технических просрочек выполнения покупателями условий экспортных контрактов, а также при возникновении претензий со стороны иностранных контрагентов по условиям поставки".
Поправки Минфина не трогают ту часть "валютной" статьи КоАП, которая устанавливает штрафы для граждан в размере от 75 до 100% от суммы незаконной валютной операции, к которым, например, относится зачисление денег на иностранный счет физлица в обход российского уполномоченного банка.

Либерализация недостаточна
   "С одной стороны, есть смягчение: раньше санкция наступала даже за просрочку в один день [при неполучении выручки от иностранных резидентов], а теперь - 30 дней от срока. Но дальше, по сути, все равно остается карательный штраф. Уменьшается его размер, с 75-100% до 33-50%. Но все равно забрать 50% от валютной выручки - это карательный штраф", - говорит партнер юридической компании TaxAdvisor Дмитрий Костальгин. Можно было бы смягчить санкции еще больше, считает он.
   Судебная практика в спорах о штрафах по ст. 15.25 КоАП, как правило, исходит из того, принял ли экспортер (импортер) "все зависящие от него меры" по своевременному получению средств. Поэтому, по словам Костальгина, 30-дневный срок для освобождения от административной ответственности поможет не всем. "Просрочка бывает совершенно разная по срокам. При этом проблема в том, сделали ли вы все от вас зависящее, чтобы получить оплату. Но если у вас большой контракт и важный покупатель, вы же не будете на него в суд подавать. Он вам каждый вечер обещает заплатить, иногда эти переговоры трудно подтвердить документально. Эти аспекты часто игнорируются, особенно в последнее время, из-за того что у нас такой бюджетный подход к штрафам: они становятся источником пополнения бюджета", - рассуждает Костальгин.

Источник: РБК https://www.rbc.ru/economics/23/01/2018/5a6636009a7947722e7ae4cc?from=newsfeed



 

 
Льготы не уложились в сроки
23.01.2018

Льготы не уложились в сроки

   Требования популярной среди граждан программы льготного автокредитования требуют корректировки, считают банкиры. Особенную проблему, по их мнению, создает строго установленный короткий срок кредита - не более 36 месяцев для кредитов 2015-2017 годов. Из-за ограничения по срокам реструктурировать такие кредиты банки не могут, хотя потребность есть. Рефинансирование же на условиях, сопоставимых с госпрограммой, убыточно для банка, а на рыночных условиях - непосильно для заемщика.
   Вчера Ассоциация российских банков (АРБ) опубликовала письмо министру промышленности и торговли Денису Мантурову с просьбой рассмотреть внесение изменений в проект постановления, регулирующего предоставление субсидий банкам на возмещение выпадающих доходов по льготным автокредитам. Важной проблемой является срок кредита в рамках программы, который в 2015-2017 годах не мог превышать 36 месяцев (с 2018 увеличен до 60 месяцев), считают в АРБ. "Ограничение по сроку действия кредитного договора предполагает достаточно высокие размеры платежей в погашение выданного кредита,- отмечается в письме.- Возможность продления либо изменения срока действия договора не предусмотрена, поэтому стороны договора потребительского кредита, выданного на приобретение автомобиля, не вправе увеличить период кредитования с целью снижения ежемесячных платежей, например, в случае ухудшения финансового положения заемщика".
   Таким образом, по льготным автокредитам возможность реструктуризации не предусмотрена. Всего за 2015-2017 годы было выдано более 1 млн льготных автокредитов (243,2 тыс.- в 2015 году, 324 тыс.- в 2016 году, данные за 2017 год предварительные). В 2015 году максимальная стоимость автомобиля по госпрограмме составляла 1 млн руб., в 2016 году - 1,15 млн руб., в 2017 году - 1,45 млн руб. Учитывая невозможность реструктуризации выданных в рамках госпрограммы кредитов, банки вынуждены прибегать к реализации заложенного автомобиля, в том числе в судебном порядке, отмечается в обращении. Ассоциация считает целесообразным внести изменения, предусматривающие, что по согласованию сторон условия кредитования (в том числе срок кредитования, размер процентной ставки и т. п.) могут быть изменены. При этом после внесения указанных изменений в кредитный договор субсидии выплачиваться не будут. В Минпромторге не ответили на запрос "Ъ" относительно обращения АРБ
   Как пояснили "Ъ" в АРБ, письмо составлено на основании обращений банков. Однако раскрыть названия банков, указавших на подобную проблему, там отказались. В крупных банках считают, что проблему можно решить и без поправок. "Требования госпрограммы не мешают ни банку, ни клиенту реструктурировать его кредит,- сообщили в пресс-службе ВТБ.- Если заемщик готов отказаться от поддержки в виде компенсации процентной ставки, он может увеличить срок кредита и снизить для себя ежемесячный платеж". В этом случае заемщик продолжает обслуживать кредит по условиям действующей в банке программы реструктуризации, уточнили там. По словам руководителя розничного блока Юникредитбанка Ивана Матвеева, у них не было случаев, когда клиент не мог выплачивать кредит, а банк ничем не смог ему помочь. "Банк может найти способ решить данный вопрос,- отмечает он.- Например, клиенту может быть предложено рефинансировать этот кредит, если платежи по нему стали неподъемными, за счет другого, с большим сроком и меньшими платежами".
   Впрочем, такая помощь чревата для заемщика дополнительными расходами. В 2017 году по программе льготного автокредитования государство субсидировало 6,7 п.п. рыночной ставки банка. Согласно данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость автокредита (ПСК) на новый автомобиль в третьем квартале 2017 года (более поздние данные недоступны) составляла 13,7% годовых. Таким образом, в среднем льготный автокредит обходился заемщикам в 7% годовых. При этом минимальный уровень ПСК по кредитам на рефинансирование на срок более года составляют 16,6% годовых. "Рефинансирование с увеличением срока и ставки приведет к существенной итоговой переплате,- отмечает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.- Тем более что проблемный заемщик не может рассчитывать на минимальную процентную ставку". При этом, по его словам, велика вероятность того, что человек, попавший в сложную финансовую ситуацию, в итоге не сможет обслуживать такой кредит.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/3527444


 

 
Начало | Пред. | 1  2  3  4  5  6  7  8  9  10  11  12  13  14  15  16  17  18  19 | След. | Конец 
Все новости


Все новости
Партнеры
Реклама